Как происходит движение средств в банковской системе?

В сложной экономической ситуации необходимо четко понимать, как работают платежные системы и регулируется банковская система. Важно понимать, что банковские депозиты – это финансовые обязательства банка, а не мешок денег с вашим именем...


Принимая деньги от клиента, банк обязуется выполнить условия, которые записаны в договоре, а клиент становится его кредитором. Аналогично, если клиент берет кредит в банке, то он берет на себя определенные обязанности, а банк получает дополнительный актив. Поэтому, рассматривая записи в бухгалтерском отчете, необходимо понимать эти две точки зрения.

Чтобы понять, как движутся деньги в банковской системе необходимо рассмотреть несколько простых ситуаций: перевод денег между клиентами одного банка и перевод средств между банками.

Банковская система

Банковская система

Первый вариант – это простая ситуация, когда платеж проводится между двумя клиентами одного и того же банка. При этом банк получает распоряжение перевести деньги с одного клиентского счета на другой, а вся процедура проводится в электронном виде и происходит только обновление данных по счетам. Все действия проводятся внутри банковской организации и затрагивают три стороны – двух клиентов и банк.

Второй вариант – это более сложный случай и схема движения денег будет выглядеть более интересно. Допустим, клиент банка А должен перевести некоторую сумму клиенту банка Б. Банк А может легко уменьшить свой баланс на заданную сумму, но как убедить банк Б увеличить свой баланс.

Решением может стать договор между этими банками, который позволит превратить полученные клиентом банка Б деньги в обязательства банка А. Такой договор позволяет сводить баланс обеих банков и делает их отношения менее сложными.

Но как связать деньги клиентов с обязательствами банков. Тут возможен лишь один вариант – каждый банк должен открыть счет в другом банке и использовать их для решения таких проблем.

Схема движения денег будет выглядеть так: банк А снимает со счета клиента заданную сумму и добавляет её на счет банка Б, открытый у себя. После этого банк А посылает сообщение банку Б, что их счет увеличился и они хотели бы, чтобы данная сумма была зачислена на счет второго клиента. Банк Б получив сообщение и проверив состояние счета, переводит деньги на счет своего клиента.

После всех процедур получается так, что банк А должен банку Б, а банк Б должен своему клиенту сумму данного платежа. Эта модель движения денег в банковской системе называется корреспондентской. Система корреспондентских счетов работает хорошо, но она имеет некоторые недостатки.

Во-первых, эта схема работает лишь тогда, когда оба банка имеют прямые отношения друг с другом. Если банки не имеют такой связи, то платежи должны проходить через третий банк, что существенно увеличивает расходы клиентов и усложняет операции.

Во-вторых, такая схема имеет высокую степень риска, особенно для банка Б. Если переводятся большие суммы, то второй банк должен будет использовать большую часть своих свободных активов и быть полностью уверенным в кредитоспособности банка А.

Банки могут договориться списывать деньги со своих счетов, но при крупных платежах все равно остаются проблемы такого взаимодействия. Можно услышать возражения, что для таких случаев используется система SWIFT.

движение денег

Но система SWIFT используется банками для обмена электронными сообщениями и не отвечает за движение денежных потоков. Электронные сообщения позволяют одному банку быстро передать поручение другому банку пополнить счет клиента, а сама процедура списания и зачисления средств проводится банковскими работниками.

SWIFT-сообщения — это всего лишь инструкции, которые определяют движение денежных средств и помогают банкам обслуживать счета. Система SWIFT берет за свои услуги хорошую плату, поэтому банки не могут использовать ее для каждого клиентского платежа. Чтобы фиксировать балансовую разницу, банкам достаточно отслеживать все платежи в течение дня.

Такой подход снижает банковские затраты и помогает эффективней использовать средства на корреспондентском счете. Эта методика стала основой для создания систем отсроченных нетто-расчетов.

--------------------------------
Понравилась статья? Пожалуйста, нажмите кнопку СПАСИБО:)
Автор: Superobmen.org




Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Subscribe without commenting

11.62MB | 180 | 0,660sec